Crédito à habitação. Descubra como poupar até 40% por mês
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Banco CTT, Bankinter são os mais económicos no crédito para a casa.
As taxas de juro dos novos créditos estão a descer por duas razões: por um lado, as taxas Euribor, que servem de referência nos empréstimos de taxa variável, continuam a cair (a Euribor a 12 meses já está abaixo de -0,10%); por outro lado, os bancos estão a aplicar spreads (a margem que cobram sobre a Euribor) mais baixos. Desde fevereiro do ano passado, os melhores spreads desceram meio ponto percentual, em média.
Em 2016, a banca portuguesa concedeu 15,8 milhões de euros por dia em créditos à habitação, o triplo do valor que foi registado em 2012, no fundo da crise financeira.
“Para 2017 temos disponível para conceder em crédito à habitação um montante significativamente superior ao do ano anterior”, revela Vítor Pereira, diretor de marketing e produtos do Bankinter Portugal, ao Observador.
A entrada de um novo concorrente, o Banco CTT, que estreou a sua oferta de crédito hipotecário há cerca de um mês, poderá ajudar a fazer crescer ainda mais o financiamento para a compra de casa.
Banco CTT: spread único para todos
O Banco CTT não foi o primeiro a lançar um spread único — o BBVA já tem há muito tempo, mas reservado a quem lhe compre imóveis —, mas democratizou o conceito para todas as famílias. “Queremos trazer o melhor dos spreads para todos os clientes e não ter um bom spread para um conjunto pequeno dos clientes. É uma proposta simples, fácil de entender”, explica João Mello Franco, administrador executivo do Banco CTT.
Crédito à distância exceto na escritura - Não são obrigatórias as deslocações ao Banco CTT durante o processo do crédito à habitação. A aplicação para telemóveis que o banco lançará em breve permitirá apenas uma visita: na escritura, que é efetuada numa das cerca de 200 lojas do banco.
“A app permite saber em que fase está o processo e, pela primeira vez em Portugal, vai permitir tirar fotografias e enviar os documentos. No momento da escritura, [o cliente] apresenta os documentos originais, que são conferidos”, explica João Mello Franco, do Banco CTT.
A margem do Banco CTT é de 1,75% se o cliente domiciliar o ordenado e contratar os seguros de vida e multirriscos da casa junto do banco postal. “Mais de 80% das famílias portuguesas têm connosco a melhor proposta do mercado”, assegura João Mello Franco. Quem não domiciliar o ordenado ou não contratar os seguros, recebe uma proposta de 3%.
João Mello Franco garante que, a partir de março, o Banco CTT começará a aceitar transferências de crédito à habitação e que, no segundo semestre deste ano, terá soluções de empréstimos para a compra de casa com taxa fixa.
Bankinter: o mais económico nas nossas simulações
Nas várias simulações que o Observador conduziu junto da banca, o Bankinter apresentou sempre a proposta mais económica. Em todos os casos, o spread foi de 1,60%. Mesmo quando se analisa a taxa anual efetiva efetiva revista (TAER), que, além dos encargos de financiamento, incorpora outros custos, como os prémios de seguros e as comissões bancárias, o Bankinter fica à frente.
O spread não é tudo para o Bankinter. “Quisemos construir uma solução que vá ao encontro das expectativas do consumidor nas diferentes dimensões – preço, processo, serviço”, esclarece Vítor Pereira, diretor do Bankinter. “Medimos os níveis de satisfação dos clientes que contrataram crédito à habitação no Bankinter, que estão acima da média do mercado”, conclui.
O Banco CTT e a Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) — que resulta de uma parceria entre o francês BNP Paribas e o espanhol Santander — ficaram pouco atrás do Bankinter nas várias simulações. João Mello Franco, do Banco CTT, explica que não negoceiam o spread, logo não conseguem igualar a proposta de 1,60% do Bankinter.
A TAER é o melhor indicador para analisar propostas de crédito à habitação, mas tenha atenção que nem sempre é possível fazer comparações justas. No terceiro caso simulado pelo Observador, em que um casal fica a pagar um empréstimo entre os 60 e os 75 anos, a UCI apenas cobra seguro de vida até aos 70 anos, enquanto o Bankinter e o Banco CTT — que ficam na primeira e na terceira posição — cobram durante todo o prazo.
Preparar a Reforma
O Bankinter, o Banco CTT e a UCI são os bancos mais económicos nas simulações do Observador, mas isso não quer dizer que sejam no seu caso. Há uma vertente importante que não foi explorada por este artigo: a negociação. À medida que a guerra pelos spreads mais baixos avança, será cada vez mais fácil retirar 0,2 ou 0,3 pontos percentuais da margem do banco através da negociação. Experimente.
Taxa fixa? Já não é para todos
Vítor Pereira, diretor do Bankinter, revela que os prazos de 10 e 30 anos são os mais populares entre os clientes do banco que optam por fixar a taxa de juro. E quanto se fica a pagar? V
Faça as suas simulações
Procurámos as soluções de crédito à habitação nos bancos e noutras instituições financeiras a operar em Portugal que têm simuladores operacionais nos seus portais. Estes são os melhores spreads previstos nos seus preçários para crédito à habitação própria permanente no regime geral:
Banco CTT: spreads de 1,75% ou 3,00%,
Bankinter: spreads de 1,25% a 3,70%,
A maioria dos bancos apenas disponibiliza créditos indexados à Euribor a 12 meses, por isso optou-se por essa referência sempre que possível.
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